當前，我國農村生產要素流動不暢，農村金融“缺血”比較明顯，已成為制約農村發展、農業產業化及農民致富的沉疴痼疾。日前，國務院常務會議提出農村金融改革，建立健全農村產權確權、登記、頒證等制度。金融的驅動力能否借著東風延伸到農村“遺忘的角落”？

    農村農業融資存制度性障礙

    武漢市廣地公司是一家專業從事中高檔蔬菜種植銷售的企業，在香港、廣州、澳門等地市場占據重要份額。公司２００８年以土地流轉形式租地１９０００畝，但要做蔬菜大棚，建設標準化廠房，資金上卻捉襟見肘。廣地農業公司財務總監趙思好說，當他們找到銀行要求貸款時，銀行卻說土地是集體租賃土地，沒有任何手續，無法辦理。
    中南財經政法大學金融學院張東教授認為，農村貸款特別是農業生產環節貸款確實存在諸如放款和回收貸款成本高、風險大、收益低、抵押困難、手續繁雜等問題。
    張東說，對于廣大農民和農村中小企業來說，土地屬于集體所有，個人并沒有所有權，缺乏足夠的抵押物，加上缺乏農民個人信用機制，最重要的宅基地使用權及土地承包權難以進入市場流通，要想到銀行融資簡直是難上加難。
    湖北銀監局局長鄧智毅認為，當前農村金融發展不缺體制，缺乏的是適應“三農”特點的有效機制。只是農民小額貸款業務筆數多、數額小，農戶居住分散、情況復雜，管理起來戰線長、難度大、成本高，許多商業銀行都不愿涉足。

    確權頒證破解要素流通瓶頸

    武漢恒豐水產專業合作社也曾因為貸款的事焦頭爛額。成立于２００９年的恒豐合作社擁有社員２５８戶。２０１１年初，眼見市場前景不錯，許多社員都希望合作社多投魚苗，多投魚料，年底有個更好的收成。但農業先天脆弱、風險性大，合格抵質押品匱乏。幾個月下來，理事長謝保國幾乎跑遍了所有銀行，“沒有一家看得上農業企業”。
    然而，農村這一巨大市場沒人能忽視。２０１１年底，武漢市獲批為新一輪全國農村改革試驗區，大力推進農村產權市場交易改革，試點推出土地經營權、水域灘涂養殖經營權以及森林資源資產抵押貸款，化解農村經濟實體融資困境，激發農村資源活力。
    根據農業企業的特點及需求，武漢首先對全市農村集體資源、資產類產權全面進行確權、登記、頒證，建立農村綜合產權數據庫。以武漢農村商業銀行為主的農村金融機構，再從中細分出農村土地經營權、森林資源、存貨、應收賬款、商標權、股權抵質押等貸款業務。
    也有市場人士認為，在我國現有法律框架下，農村土地是不能直接作為貸款擔保的。但武漢農商行在對《土地法》《物權法》《擔保法》等法律法規進行系統分析研究后，決定將“土地承包權”與“土地經營權”兩權分離，保留承包人“土地承包權”，僅將“土地經營權”作為抵押物，以最大限度地排除了法律風險。
    自２００９年以來，武漢農商行已累計發放“林權＋土地經營權”貸款資金８億元，直接惠及涉農企業、農民合作社、家庭農場、種植養殖大戶８０余戶，間接帶動上萬戶農戶就業創業。

    破解金融難題還需加大改革

    農村金融是發展現代農業、促進農業增產、農民增收的核心。然而，“三權”抵押貸款等農村金融探索并非一帆風順。目前，土地流轉配套機制不健全，土地承包經營權抵押貸款從價值評估、登記到處置變現難度都很大，制約著土地承包經營權抵押貸款的推廣。
    張東說，土地經營承包權等確權登記缺乏法律效力，是當前涉農金融機構不愿開辦“三權”貸款業務的主要原因。同時，相應的抵押貸款風險補償和保障機制尚未建立，缺乏完善的評估體制、交易機構以及有關服務機構，一旦貸款人無力還貸，銀行在處置抵押物時會相當棘手。
    張東建議，應健全農村資源評估機、資源交易等機制，推廣場內交易，建立財政保險補償機制。同時，加強仲裁、公證、監管等配套機構建設，形成監管合力，以應對流轉、抵押、再流轉過程中產生的糾紛。
    此外，自然災害等不可抗因素對農業生產經營帶來的影響較大，增加了“三權”抵押物的先天風險，成為當前亟待破解的問題。武漢農村商業銀行董事長劉必金說，在完善土地確權的法律法規同時，農村金融機構與政府通力合作，建立健全多層次、廣覆蓋的農村金融服務體系。還應在農地交易流轉、農業保險、農地信托等方面進行更大的改革，破解農村金融的根本癥結。