大行的責任系列報道之六
作為系統重要性銀行，長期以來，中國農業銀行堅持按照國家宏觀調控方向和產業政策導向，科學把握信貸資源投放的重點、力度和節奏，充分發揮信貸資源的杠桿作用，著力支持經濟社會發展的重要領域和薄弱環節，促進了實體經濟的健康發展。
與此同時，作為一家面向“三農”、覆蓋城鄉的商業銀行，圍繞“三農”、小微企業、重點項目和基礎設施、個人消費，農業銀行構建起了“四輪驅動”的信貸支持體系，作為其服務實體經濟的基石。這種“四輪驅動”的戰略，全面提升了農業銀行金融服務的效率和質量，被其定位為實現穩健經營和可持續發展所應堅持的方向。
這份堅持也讓農業銀行業務發展碩果累累。三季報數據顯示，今年前9個月，農業銀行實現凈利潤1380.37億元，較上年同期增長14.92%。但是，這份成績并未以犧牲公益責任為代價。數據顯示，前9個月，農業銀行縣域貸款增長11.85%，高于全行整體貸款增長水平。
可以說，農業銀行在堅持服務“三農”“小微”、堅持服務實體經濟、堅持社會公益和商業化運營等多維度找到了平衡點。
因“三農”而生，伴“三農”成長
農業銀行最早可追溯至1951年成立的農業合作銀行，是新中國時期成立的第一家專業銀行。在這60多年的實踐中，農業銀行一直堅守“三農”領域�？梢哉f，農業銀行因“三農”而生，伴“三農”成長，對農業、農村和農民有著深厚感情。
股改上市以來，農業銀行進一步強化面向“三農”的市場定位和歷史責任，緊緊圍繞“三農”發展的金融需求，積極探索大型商業銀行服務“三農”的新機制、新模式、新渠道和新辦法，“三農”金融服務的廣度和深度不斷提升。
農業銀行三農部門負責人向《經濟參考報》記者介紹說，未來，農業銀行要持續加大對縣域“三農”的信貸投入，繼續按照高于全行貸款平均增速2-3個百分點的要求，落實年度信貸計劃。進一步擴大信貸投入覆蓋面，特別是加大對新型經營主體的信貸支持。深化農戶信貸業務。通過信貸服務連通農業經營大戶、生產基地和終端消費農戶，建立與農業銀行客戶定位和風險管理相適應的客戶群體。
信貸支持只是服務“三農”的一部分，農業銀行還依托“金穗惠農通”工程，積極推進農村支付服務環境的改善，以打通農村金融的“最后一公里”。截至9月末，農業銀行已在農村地區設立“金穗惠農通”服務點58.2萬個，布放電子機具116.9萬臺，行政村覆蓋率66.6%。該行還積極推動助農取款服務有序開展。截至9月末，共設立助農取款服務點31.2萬個，自2012年以來累計辦理助農取款3289.2萬筆，取現金額超過82億元。一張覆蓋廣大農村的基礎金融服務網絡初步形成。
同時，農業銀行在農村地區大力推廣惠農卡等非現金結算工具。截至9月末，農業銀行發放惠農卡1.4億張，代理1543個縣的新農保、新農合項目，代理種糧直補等其他涉農項目1667個，依托惠農卡累放農戶貸款超過6000億元。農業銀行使億萬農民擁有了自己的銀行卡賬戶，逐步享受到安全便捷的現代金融服務。
完善服務體系，讓小微不再等“貸”
小微業務同樣是農業銀行的傳統優勢，該行不斷完善小微企業信貸服務體系，積極推動實體經濟結構調整和轉型升級。截至9月末，農業銀行小微企業貸款余額7827億元，比年初增長19.3%，支持客戶超24萬戶，貸款增速和增量連續4年實現“兩個不低于”。
據介紹，為加大對小微支持力度，農業銀行今年相繼出臺了《小微企業信貸業務管理辦法》、《小微企業授信管理辦法》和《小微企業信用等級評定補充規定》，從基本制度、綜合管理制度、信貸產品制度三個層面為小微企業量身打造了一套專門的信貸政策制度。
“我的企業真的是在農業銀行全力支持下壯大起來的”，每每談及農業銀行支小政策，桐鄉濮院支行的客戶鄭阿旭總是激動不已。在農業銀行多年來的支持下，鄭阿旭從最初的羊毛衫生產個體經營戶，成長為濮院地區羊毛衫產業集群中生產企業的佼佼者，并逐步開始多元化發展。
浙江嘉興塊狀經濟特征顯著，民營經濟發達，在桐鄉濮院鎮，近年來羊毛衫產業集群發展迅速，目前已成為世界最大的羊毛衫集散中心和國內技術水平最好、產業集聚度最高的毛針織服裝特色產業基地。
在濮院羊毛衫市場內有一大批像鄭阿旭這樣得益于農業銀行高效服務的“忠實客戶”。為更好地服務當地羊毛衫產業集群，農業銀行濮院支行在“一鎮一品”特色經營思路指導下，依托園區和市場的快速發展，不斷創新產品、加強服務、優化流程、傾斜資源，多措并舉支持集群中小企業成長。
“上級行轉授了信貸業務審批權限，支行推行了隨到隨開的貸審會制度，對小企業信貸業務推行”一站式審批“模式，實行評級、授信、用信同步辦理，努力讓客戶在第一時間得到資金支持。到2012年末，支行行已累計為600余戶小微企業提供金融服務，信貸支持小微企業200多戶，發放貸款3.94億元�！卞г褐行虚L說。
這種小微企業“一站式審批”的模式，得益于農行信貸管理制度層面的整體規劃。年初以來，農業銀行采取調整準入標準、下放分類權限等措施，對小微企業客戶準入予以政策傾斜，將客戶分類權限全部授予一級分行及以下，進而將更多小微企業客戶納入信貸服務范圍。農行還實行客戶下沉戰略，小微企業營銷、調查、審查審批均在二級分行及以下完成，有效提高了審查審批工作效率和質量。
支持重大項目，有“�！币灿小皦骸�
當前，我國經濟正處于結構性改革的重要階段，也需要商業銀行加快調整信貸結構和客戶結構，強化對戰略性產業和薄弱環節的支持。
在農業銀行行長張云看來，支持基礎設施建設和重點項目，有利于加快傳統產業轉型升級、推動戰略性新興產業發展、合理布局基礎設施和基礎產業。農業銀行將抓住產業升級和城鄉一體化建設機遇，加大對重點在建續建項目的支持力度，主動加強與國家部委和地方政府的對接，為重點建設項目提供一攬子金融服務方案，全面滿足其多元化的金融需求。
為此，農業銀行調整了重點客戶和重大項目的經營策略。農業銀行提出，一是加快實現從“資金中介”向“金融服務綜合提供商”的轉變。二是完善重大營銷項目庫建設，主動加強與部委和地方的對接，鎖定重點目標客戶和項目。三是優化信貸區域和行業政策，提高對客戶需求的響應效率。四是促進綠色低碳發展。樹立“綠色信貸”理念，堅持有扶有控，按照設計開發生態化、生產過程清潔化、資源利用高效化、環境影響最小化的要求，重點支持資源節約型和環境友好型產業發展。
記者在采訪中還看到，農業銀行充分發揮大型商業銀行在引導社會資金流向、配置資源方面的積極作用，從戰略高度大力發展綠色金融，化解產能過剩矛盾，加大對節能減排、低碳環保以及傳統產業綠色改造領域的金融支持，促進實體經濟的綠色發展。
“清潔發展機制顧問業務”，是農業銀行一項旨在幫助縣域中小企業參與國際碳減排交易的業務。濟南鋼鐵正是通過這項業務，以及農業銀行為其設計辦理的國內首例碳交易預付款融資業務，提前鎖定了1500萬歐元的碳減排收益。經過幾年發展，農業銀行正在服務的國際碳減排項目已達到22個，涉及水電、風電、生物質發電等三大業務領域，在“碳金融”領域處于國內同業領先水平。
有“�！边�要有“壓”。在大力支持綠色經濟的同時，農業銀行在信貸政策方面嚴控“兩高一�！毙袠I。該行運用客戶名單制管理、提高準入門檻、強化額度管控、上收審批權限等手段，有效地控制了相關行業貸款的增量和增速，遏制了“兩高一�！钡臄U張。目前，農業銀行已制定了包括鋼鐵、有色金屬、平板玻璃等行業在內的38個行業信貸政策并實行了客戶名單制管理，實現了對“兩高一�！钡娜采w。
整合資源，完善個人信貸業務體系
個人信貸業務是金融服務實體經濟的重要組成部分。隨著我國經濟實力的發展壯大，居民收入不斷增長，農業銀行的個人金融業務發展也比較迅速，較好地滿足了客戶在生產、投資和消費方面的需求，同時為農業銀行業務發展提供了堅實的基礎。
未來，農業銀行要進一步整合資源，改善服務，提升個貸可持續發展能力。一是大力發展個人生產經營貸款，支持個人創業，擴展就業空間，創造社會財富。二是創新消費信貸產品。積極支持居民首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等消費領域的信貸需求。三是加快互聯網個貸產品研發，提升客戶體驗，增強網絡渠道的協同服務能力。四是優化個貸營銷模式，針對社區、商圈和產業鏈，推進個貸業務的批發銷售。
農行數據顯示，截至今年9月末，個貸余額2.03萬億元，占貸款余額的28.5%，較好地滿足了居民生產、投資和消費方面的需求。