中國保監會近日下發《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見（征求意見稿）》，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地開展為期兩年的試點。

　　以房養老概念近年來受到老年群體關注，本次試點工作推進將會對社會產生怎樣的影響？能否妥善解決未來一部分人的養老問題？以房養老屬于倒按揭類的復雜金融產品，老年人還得首先讀懂何為以房養老，聽聽各方怎么說。

　　解決有房沒錢人群養老問題

　　中國有60歲以上老年人1.78億，目前養老的經濟模式主要是子女贍養、退休金、社保金等，以房養老則將作為日后的新興力量，成為又一主要的養老模式。

　　以房養老俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

　　通俗地講，以房養老的模式就是，保險公司請中介方對投保者的房屋進行估值，然后根據其年齡與平均壽命之差推算投保者的生存期，以這兩個指標為核心要素，倒推出投保者生存期內每年應該給付的保險年金額度。老人將房屋抵押后，可以每個月從相關機構取得貸款作為養老金，老人繼續在原房屋居住，去世后則用該住房歸還貸款�？梢�，房屋價值、平均壽命是該產品的核心定價要素。

　　有關專家認為，以房養老重點就是解決有房產卻沒現金這部分老年群體的養老問題。記者在一家壽險公司看到了保監會下發的《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見（征求意見稿）》。根據意見，以房養老保險產品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨立產權的老年人，試點期間單個反向抵押養老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。

　　從產品具體形態看，“以房養老”保險產品分為參與型和非參與型。參與型產品，保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產品，保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

　　相對于此前銀行推出的“以房養老”產品，保險公司的養老更專業、操作性更強。合眾人壽精算部副總經理關嬌陽說，銀行經營的往往都是固定期限產品，而保險業的產品基本都是不固定期限，這與以房養老模式“與生命等長”的業務要求更加吻合。

　　業內人士介紹，部分壽險公司對“以房養老”保險試點態度積極，此前在保監會就征集試點方案過程中，平安、新華、泰康、合眾等保險公司都遞交了方案。

　　傳統觀念困擾以房養老發展

　　業內的積極參與似乎并不能扭轉市場對以房養老方式的擔憂。作為一個舶來品，攔在“以房養老”保險試點最大的攔路虎莫過于養兒防老和家產傳后這類傳統觀念。

　　武漢科技大學金融證券研究所所長董登新說，中國人講究奉獻，老人身故之前即使是窮到只剩下一只手鐲，那也是要留給子孫后代的，何況是房子這樣的大件�！皩τ诠鹿牙先�、失獨家庭，以房養老概念的推行阻力可能相比小一些，可行性高一些�！�

　　記者隨機采訪了幾名市民，他們均表示不會把房產抵押出去。年過半百的陳先生說:“我還是相信養兒防老，家里的幾套房子都會留給兒子，以房養老相當于把房子賣出去了�！�

　　除了根深蒂固的觀念難以改變之外，社會公眾對于以房養老還有其他擔憂。葉學平說，諸如房產價值的評估問題以及70年產權到期后房產歸屬等問題仍然存在較大爭議。

　　采訪中，市民還提出來，以房養老試點過程中應增強其服務陪護性，不應只是每月發錢了事，老年人需要的不僅僅是貨幣，更需要照顧，保險公司可以嘗試走養老社區、健康陪護的路子。

　　養老還需更多普惠式產品設計

　　記者采訪中了解到，目前一些中小保險公司圍繞以房養老試點，已開始著手進行法律、金融、醫療服務等相關領域的調研。不過面對近兩億的老齡人口，相關專家認為單純依賴以房養老，單純依靠商業機構，滿足不了大眾需求，化解養老困局首先需要普惠式的基本養老產品。

　　董登新說，其實哪怕在國外，以房養老也是“小眾產品”。歐美一些發達國家已經形成了較完善的養老體系，除了養老院外，社區居家服務和志愿者服務也都很發達。比如，國外還有“時間銀行”，志愿者的社區服務會被記錄，當他們老后，會獲得相應時間的照顧，這些讓全民對養老擔憂相對較少。董登新認為，其實以房養老僅是我國社會養老保障體系的補充，該試點推出之所以引發這么大的爭議不是這個產品不好，而是作為社會養老保障體系的主干出現了缺失，讓人覺得在舍本逐末。

　　專家認為以房養老有市場需求，推動試點順利開展，一方面亟待試點細則落地，另一方面，還需要多宣傳這個新生事物，轉變傳統的養老觀念。

　　針對上述問題，保監會有關部門負責人表示，老年人住房反向抵押養老保險業務在我國尚屬新生事物，加之其業務流程較為復雜，期限較長，涉及領域較廣，保監會對此非常慎重，將通過試點的方式，逐步研究解決存在的問題，降低業務風險。保監會高度重視消費者利益保護問題，明確此項業務為老年人的自主選擇，自愿參與。目前該文件尚在征求意見階段，監管部門將認真聽取和吸收業界、學界和消費者的意見，對其進行修改完善。