據經濟之聲《天下財經》報道， 昨天下午有媒體報道，人民銀行召開系統內的全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領導到京參會，研究部署在明年1月份推出存款保險制度。

　　存款保險制度呼之欲出

　　存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來，建立一個保險機構的制度;在這種制度之下，各存款機構作為投保人按一定存款比例向這個保險機構繳納保險費，建立存款保險準備金。當這些存款機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向它們提供財務救助或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

　　截至2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。近年來，中國政府越來越意識到存款保險制度的重要性，中共十八屆三中全會和2014年的中國政府工作報告都明確提出“建立存款保險制度”。

　　很多民眾關心這個制度對大家的具體影響。央行相關負責人曾在研討會上表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比為98%以上，這意味著，未來限額保險的上限或將是50萬元。也就是說，如果未來你存錢的銀行倒閉了，50萬以下存款的全額賠付;50萬以上的，可能最多也就50萬了。

　　銀行存款不“保險”嗎?

　　那么問題來了：為什么要加快建立存款保險制度?難道目前國內儲戶放在銀行的存款并不“保險”嗎?

　　第一，居民放在銀行的存款并不是“不保險”。在我國，政府一直作為金融機構的最后擔保人，實行的是隱性存款保險制度，老百姓由此對銀行產生天然的信任感，紛紛把錢存入銀行;另一方面，因為政府最終買單，銀行會肆意從事高風險業務，加大道德風險，形成危機的可能性上升。

　　上海交大上海高級金融學院金融學教授錢軍說：很多人覺得銀行或金融機構都是國家的，所以它不會垮，國家總會買單的，這個是不對，投資有風險，包括存款都有風險。

　　隱性存款保險制度弊端頗多。在過去幾年中，銀行對地方融資平臺、房地產和產能過剩行業過度授信，而隨著經濟進入下行周期，不良風險開始爆發。存款保險制度的建立能夠讓銀行真正建立起風險自擔的市場意識，并且能防止單個銀行危機風波傳導至整個金融體系。

　　利率市場化進入關鍵階段

　　第二，中國的利率市場化改革已經行進至關鍵階段，下一步的深入推進需要存款保險制度來“保駕護航”。

　　交通銀行首席經濟學家連平說存款保險制度的建立是利率市場化十分重要的一個基礎和保障制度，從國外的一些普遍經驗來看，利率市場化之后，銀行業和金融業的競爭會加劇。在這種情況下，往往有的金融機構會倒閉，倒閉的時候，存款類的金融機構的儲戶利益就會受到損失，從而就會帶來市場較大的動蕩。那么存款保險制度的建立，主要就是確定一個最高的賠償額。

　　為民營銀行保駕護航

　　第三，中國正在破除金融行業壟斷壁壘，允許民間資本進入銀行等領域，然而民營銀行一旦發生問題，風險如何承擔，客觀上需要建立存款保險制度。

　　財經評論員葉檀說：如果市場向各個民營銀行開放，在開放的過程中，這些民營銀行會出現經營風險，包括內倉縮小致使銀行萬一倒閉等不可測的情況。如果是考慮到這一點的話，存款保險制度現在的出臺，也是為民營銀行保駕護航。

　　由此我們不難得出結論：國內金融改革的深化、構建金融安全網都亟待存款保險制度的“瓜熟蒂落”。不過，也不是所有人都認同這一觀點，國務院發展研究中心研究員吳慶說：我反對的原因是，監管體制的革新比存款保險更加重要。存款保險不過像是一個人身上的一頂帽子，而監管體制相當于人身上的衣服，我們現在是衣服穿錯了。對我們來說，應該討論的是我們要不要換一身衣服，不重要的問題是我們要為這身衣服配一頂什么帽子。

　　吳慶認為，應該學習“巴塞爾協議3”當中的理念：這種理念說起來很簡單，就是當一家銀行有足夠多的資本金的時候，我們的監管機構要放松對它們的監管;當一家機構資本金不足的時候，監管機構有權在它的資本金還是正數的時候，就去關閉它。如果監管機構能做到這件事情，實際上在我們的銀行體制里根本不存在銀行倒閉時會留下一個窟窿，需要拿錢去填這樣一種情況。所以，存款保險就成了一個多余的東西，根本用不上。