6月8日，互聯網金融平臺融360向《經濟參考報》介紹，公司已同7家征信機構達成合作，進行數據征信業務合作，這7家機構均是此前央行批準進行個人征信業務的機構，其中包括阿里旗下的芝麻信用和騰訊旗下的騰訊征信。融合360還透露，已同全球最大征信局Experian（益博睿）建立了合作，公司將使用其數據模型和方法論。

    融360風控副總裁李英浩介紹，由大數據支撐的信用和風控，可以徹底破解老百姓“不被信任”的困局。有了大數據風控的助力，廣大草根人群，例如自由職業者、個體戶、小微企業主、學生等人群在線借到錢會變得很容易。

    今年1月，央行發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。8家被獲準開展個人征信業務的機構分別是芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。理論上這些機構7月應正式開展業務。

    業內人士認為，目前大數據征信最大的困難就是數據。芝麻信用的數據庫量級很大，但很難構成信用評級的全面性。比如高端人群中可能用支付寶的比例并不大，就這部分人群的信用數據，銀行和傳統金融機構的積累更有說服力。

    “各家數據一定是一個相互補充、相互印證的關系，沒有可替代性，單靠某一方面的數據就會出現偏頗�！崩钣⒑平榻B說，融360目前同這些征信機構合作的目的是數據互補，從而實現更完善的信用評估和風控結果。

    融360不久前也推出了信用評分在借貸領域的應用模型。針對5萬元以下的個人信用貸款申請，融360使用了一個名為“天機”的大數據風控系統，其中包含信用風險預測模型，會根據身份認證、還款意愿和還款能力三個大維度，給申請貸款的用戶進行評分，依據分值來決定是否放貸、放貸金額及期限。

    未來5萬元以下的小額貸款申請變得非常簡單，10分鐘完成審批，12小時內放款。因為背后的個人信用審核完全由風控系統自動完成，而不再需要人工的審核流程。這是因為擁有龐大數據源的天機系統，可以有效地把有欺詐風險的人拒絕在外，再在真正有貸款意向的人中間做出更精準的篩選，推送給放貸機構。

    李英浩認為，風控領域的開放合作是一個重要的大前提。目前國內商業征信市場非常分裂，第三方征信一直處于各自為營的狀況�！盀槭裁次覀兒瓦@8家征信機構的7家合作？因為每一個征信公司的數據都不一樣。比如說阿里，他積累的數據主要取自余額寶、支付寶、淘寶這方面的電商數據。騰訊則主要是社交數據。由于每家不一樣，各有擅長，我們都接入才能讓信用評估更加全面，用戶更快速地在我們平臺上貸款�！�

    一位業內人士對《經濟參考報》表示，芝麻信用由于基于淘寶和支付寶的電商數據，在貸款方面提供的信用判斷是不夠精準的�！盁o論是芝麻、還是騰訊的數據都是金融弱相關數據，不能直接按照分數算出一個放貸金額�！�

    芝麻分在借貸場景的應用還有提升空間。這也解釋了“芝麻信用”們為何積極與融360展開雙向合作。作為金融垂直搜索服務，融360過去三年半積累了大量的信貸用戶數據，幫助用戶成功獲取了超過3000億元貸款。在借款人訪問數據、用戶申請資質信息、網站行為數據、批貸信息和貸后信息方面也擁有獨一無二的優勢。

    融360CEO葉大清在另一個場合曾表示，個人征信市場仍然處在初步發展階段，商業價值和社會價值都非常大。但是征信工作是一個苦活累活，哪怕是益博睿這樣的全球知名公司也是經歷了三十多年的數據積累和改進。

    數據顯示，截至2013年底，央行個人征信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3.4億，還不到總人口數的1/4，遠遠滿足不了借貸市場的需求，很多沒有信用卡或從未跟銀行發生借貸關系的人難以獲得信貸服務。而在美國，征信體系的覆蓋率已經達到了85%，其中商業征信公司扮演著很重要的角色。美國是一個完全商業化的社會，在個人征信領域有三大商業公司來運作；在歐洲也是基本上每個國家有一到兩家征信機構。

    “并非草根大眾不誠信，而是大多數人并沒有得到一個建立‘信用’的機會，正因此，國內第三方商業征信公司被賦予了較高的社會價值”，李英浩認為，大征信屬于整個國家基礎設施的建設，不會一蹴而就�？梢灶A料的是，征信這個市場至少需要5到10年的數據積累。（完）