繼一季度取得亮眼成績之后，我國多家城商行、農商行等地方銀行接連打響二季度業績“保衛戰”。記者發現，近期包括浮山農商行、德保農商行、古交農商行、萬載農商行等多家銀行召開經營會議，部署2025年二季度工作任務。其中，調優存款結構、加快信貸投放、加大不良貸款清收等成為各家銀行年中工作的重點。

　　業內專家表示，在息差下行壓力下，地方銀行要更加注重獲客的精準性。未來中小銀行在加大清收的同時，也需要做好新增業務的發展。

　　擴表放緩　一季度中小銀行表現亮眼

　　近日，國家金融監管總局公布的2025年一季度銀行業保險業主要監管指標數據顯示，2025年一季度商業銀行總資產3942923億元，比上年同期增長7.2%，環比持平。在整體擴表速度放緩的情況下，不同銀行業績呈現明顯分化。根據A股上市銀行已披露2025年一季報數據顯示，42家上市銀行中，16家銀行營業收入同比負增長，12家銀行凈利潤同比下降。與大中型銀行業績微增或負增長相比，部分城農商行的歸母凈利潤則在今年一季度實現高速增長。例如，杭州銀行、齊魯銀行、青島銀行和常熟銀行，歸母凈利潤分別大增17.30%、16.47%、16.42%和13.81%。

　　從衡量銀行盈利能力的重要指標之一的凈資產收益率（ROE）來看，今年一季度多數上市銀行ROE較上年同期有所縮窄。其中，相較于去年同期的6家，ROE低于10%的上市銀行已經增加至14家。目前，僅有青農商行、杭州銀行、江蘇銀行和南京銀行的年化加權平均凈資產收益率高于15%，較上年同期數量明顯下降。中小銀行中，重慶銀行、江蘇銀行、南京銀行、青島銀行等機構在一季度的利息凈收入，分別同比增長28.08%、21.94%、17.8%和11.97%，帶動業績指標實現穩增。在非利息收入方面，國有大行和股份行與中小銀行之間也存在明顯分化。在一部分中小上市銀行中，常熟銀行、瑞豐銀行、蘇農銀行、張家港行等多家機構手續費及傭金凈收入同比增長135.53%至495.23%之間。

　　“今年一季度，銀行業整體擴表節奏趨于穩健。這一變化與宏觀經濟復蘇節奏放緩、監管趨嚴以及信貸投放結構優化密切相關?！敝袊y行研究院研究員杜陽表示，上市中小銀行在資產擴張、凈利潤、ROE和非息收入等方面表現突出，主要原因在于其靈活經營策略、區域經濟回暖帶來的差異化優勢以及業務結構持續優化。第一，中小銀行在服務當地小微企業與普惠客群方面具備一定先天優勢，契合政策導向，信貸規模擴張較快。第二，相較于大型商業銀行，中小銀行戰略調整更加靈活，加快推進零售轉型和數字化發展，提升中間業務收入，如銀行卡、代理業務、財富管理等非息收入比重上升。第三，部分上市中小銀行積極開展資產負債結構調整，壓降高成本負債，提升盈利能力，推動ROE企穩回升。

潘悅　制圖

　　多地中小銀行加快信貸投放　支持重點領域

　　5月13日，山西浮山農商銀行召開4月份業務經營分析暨二季度工作推進會。會議強調，穩存增存仍是浮山農商行年中重點工作任務。存款方面要結合節日時點，差異化開展好線上、線下營銷活動，沉淀好零、小、散客戶；同時，要定期營銷在外務工人員存款，推動異地資金歸巢。在信貸投放上，要圍繞“五篇大文章”，持續推進信貸轉型，加快加大貸款投放力度，減流程、提效率、優服務、創產品，確保速度更快、投放更準。

　　無獨有偶。4月30日，江西萬載農商銀行2025年一季度經營形勢分析暨二季度重點工作推進會召開。萬載農商銀行黨委書記、董事長左清華表示，一季度以來，各項工作實現了精彩開局。二季度全行要力爭存貸款客戶數、余額穩步增長。重點抓住二季度項目開工旺季，加強對接，強化對政府重點項目、夏糧收購、高標準化農田改造、鄉村振興等專項政策性資金的拓展力度。

　　記者注意到，從多家銀行最新披露的公開信息來看，民營企業、普惠金融等成為年內信貸支持的重點。常熟農商銀行則表示，2025年將通過深耕縣域小微客群、推進“整村授信”“產業鏈金融”等特色服務穩固收入底盤，同時以內部定價引導存款結構優化、壓降付息成本。而紫金農商銀行也明確表示，今年進一步加大對普惠、科技、綠色金融等領域的支持力度，目前對公投放較多的行業主要為批發和零售業、租賃和商務服務業、建筑業。

　　“近期多地中小銀行召開會議，強調加強存貸業務結構調整，加快信貸投放，支持普惠、科技、綠色金融等重點領域，反映出其對政策導向的快速響應和差異化競爭的戰略需求?！睂Υ?，杜陽分析認為，一是監管政策持續引導銀行業優化信貸結構，強化對小微企業、“專精特新”企業和綠色轉型的支持；二是經濟結構調整和新質生產力培育對金融資源配置提出更高要求，銀行需及時調整信貸投向；三是中小銀行在競爭中需尋找差異化定位，通過特色化、專業化服務增強客戶粘性和風險控制能力。

　　在杜陽看來，在當前利率水平下行、息差收窄的背景下，加快優質信貸投放、提高資產收益率也是保持盈利能力的必要選擇。未來中小銀行在實施上述策略時需注意三點：一是防范“跑馬圈地”式投放，確保信貸投向真實合規、風險可控；二是提升風控能力，強化貸前審查和貸后管理，尤其是對新興行業和綠色項目的風險識別；三是注重內部管理和人才培養，推動業務創新與合規經營協調發展，從而實現可持續增長。

　　中小銀行加大不良貸款清收力度　嚴控不良率

　　除存貸業務精準發力之外，加大不良貸款清收力度也成為多家地方銀行年中任務重點。廣西德保農商行董事長廖式俊在二季度工作部署會議上強調，將持續推進信貸投放、不良貸款壓降、便民服務點整合優化、柜面服務質量提升等9個方面重點工作，力爭在上半年完成存貸款、不良控制、收單業務、信用卡營銷及代理保險等業務的年度任務指標。

　　山西古交農商行二季度經營工作部署會明確，要嚴控資產分類與風險處置，財務、信貸、風險部門協同推進存量資產重分類，同時，要緊盯逾期60—90天貸款、本金收回率（≥90%）等指標，建立預警臺賬，提前介入處置，嚴防不良反彈。此外，要加快新信貸流程上線，明確崗位職責，同步推行客戶經理“黑白灰名單”動態管理，嚴控不良貸款率。

　　金融監管總局數據顯示，2025年一季度，大型商業銀行的不良率為1.22%，已經連續三個季度有所下降，較去年同期也下降了0.03個百分點，同比和環比均有所改善。農商行一季度不良率為2.86%，環比略增0.06個百分點，不過同比改善較為明顯，較去年同期下降了0.48個百分點。城商行一季度不良率為1.79%，環比和同比均有增長，環比增加了0.03個百分點，同比增加了0.01個百分點。

　　市場有分析認為，城農商行不良率環比反彈，預計是由于非上市的中小城農商行不良升高所致。隨著中小銀行風險化解持續推進，未來資產質量有望逐步改善?！安煌愋豌y行貸款資產構成不同，去年以來零售貸款特別是個人經營類貸款不良率上升明顯，中小銀行這類貸款占比相對較高，是導致其不良率有所反彈的原因之一?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬建議，面對不良率反彈，中小銀行加大清收的同時，也需要做好新增業務發展，特別是把控好客戶準入。在不良清收的過程中需要合理合規合法，自覺杜絕暴力清收情況出現?！?/p>