針對我國農村金融服務功能弱化問題，國家從2007年底開始試點批設村鎮銀行。去年3月份才成立的湖南省第一個村鎮銀行——湘鄉市村鎮銀行，不僅首創了“農業土地承包權流轉貸款”等新服務，在農村種養殖業、農產品加工業、農村中小企業、農民子弟就學等領域投放了1.4億元貸款，而且自身實現年度盈利208萬元，為金融促進農村經濟發展帶來很多啟示。

農村金融難題多　早期試點成績不甚理想

　　湘潭市所轄的湘潭縣、湘鄉市，都是我國著名的糧豬大縣(市)。但記者從湘潭市了解到，到2007年，湘潭各縣(市)和廣大農村，因為國有商業銀行縣級支行無貸款審批權，郵政儲蓄則只存不貸，而農村信用社信貸實力仍有限，農業縣市金融“失血”問題依然突出。以湘鄉市為例，存款總量為72億元，貸款余額僅為32億元。這一時期，湘鄉市民間融資(主要是親友之間)利率有的達基準貸款利率四倍以上，監管難，社會風險高。
　　湖南一家商業銀行負責人告訴記者，前期“以城市為中心”的金融改革，使中心城市憑借產業聚集和新型城市化成了“資金洼地”，而農村存貸業務則變得“小而散”，信貸資本經營管理成本高，經營者難以精確估量資本投入的時機和贏利點。
　　在此背景下，國內早期試點的一些村鎮銀行，近期披露的2008年“成績單”，很多都不大理想：好一些的村鎮銀行，實現百萬元左右盈利，很多村鎮銀行加上退稅也只有20萬元左右利潤，而不少村鎮銀行，已經陷于潛虧或明虧。
　　與此形成對照的是，去年3月才成立、注冊資本4900萬元的湖南湘鄉市村鎮銀行，去年9個月時間資產升至21085萬元，累計投放貸款1.4億元，實現稅前利潤208萬元，人均利潤達到9萬元以上。

消除城鄉金融服務“剪刀差”贏得存款

　　在湖南，一些地方農民將當地稀缺而簡陋的金融網點形容為“柜臺高得像當鋪，鐵欄桿密得像牢房”。有的網點連坐椅都沒有，農民站著排隊，有時要站幾個鐘頭。
　　但湘鄉市村鎮銀行的營業部，完全是“城市風格”。記者看到，寬敞的營業部地面光潔如鏡，客戶休息區配有電視、排號機、雜志和資料�！澳�好！”“謝謝！”“歡迎您再來！”工作人員問候彬彬有禮，讓農民感到既新鮮又親切。來自農村的趙老太太對記者說，“我一進來，‘干部’就倒水、請坐，還是頭一回碰上這么客氣的銀行！”
　　湘鄉市村鎮銀行副行長羅佳煜告訴記者，吸儲是銀行的生命線。為此，他們將城市股份制商業銀行服務方式引進湘鄉，很快在當地形成了“口碑”，來開戶的絡繹不絕。村鎮銀行將存款來源細分為行政事業、鄉鎮園區、農村種養加工業等若干塊，從行長到職員分片包干，去年已建立了1800多個基本存款戶。此外，他們注重“以貸引存”鼓勵貸款戶存款，還開辦了農村少見的“上門收款”業務，至2008年底，存款已達1.5794億元，這讓鄉鎮銀行的股東和同行都很驚訝。

“概念性抵押”打通農村貸款瓶頸

　　湖南一位曾長期擔任農業大縣主要負責人的干部指出，當前農村地區金融失血，瓶頸就在抵押和擔保。
　　但湘鄉市村鎮銀行行長李達希告訴記者，湘鄉村鎮銀行放貸，沒有拘泥“死”的抵押物，而是立足于對項目、經營者和市場的考察，在做“錢生意”時動“活腦筋”，簡化手續、創新抵押、提高效率、豐富貸款品種。
　　2008年，龍洞鄉農民肖明求想多養豬，但沒有抵押或擔保，老肖求貸屢屢碰壁。湘鄉市村鎮銀行發現，肖明求3年前把自家山地租給當地一企業種柑橘，20年可收租金近4萬元。于是，村鎮銀行主動為老肖辦理了我國第一筆土地承包經營權流轉收入質押貸款。
　　湘鄉市年繁育仔豬3000多頭的農民譚志義說，他在村鎮銀行三天就貸到了20萬元優惠利率貸款，憑的只是下游訂單企業——懷其皮革公司的擔保。
　　遇上當地有大項目，湘鄉村鎮銀行也不放過。湘潭堿業公司負責人說，他們年初技改急需資金，村鎮銀行就聯手自己的控股銀行——湘潭市商業銀行，半個月時間就為他們發放了“銀團貸款”。
　　湘鄉一家生產犁田機的農村小企業，憑借存貨和零售門店訂單，就貸到了50萬元生產發展資金。一個發明了可報警、可自動搖擺嬰兒床的農民，憑借自己獲得專利，也從村鎮銀行貸到了150萬元。在湘鄉村鎮銀行，介紹金融產品的彩印小冊子花花綠綠一大堆，農家子弟升學、進城買房、返鄉創業、春耕和雙搶季節性應急資金需求，都能貸款。

農村金融“新生代”成長有四點啟示

　　湘鄉市村鎮銀行董事長曠躍宗對記者說，國家推動村鎮銀行試點，目前已經起到了激活農村區域性金融市場作用、一批種養殖業、農業產業化項目、農村中小企業、商戶和農民受益。湘鄉市村鎮銀行今年有信心實現各項存款余額3億元，貸款余額達到1.8億元，實現稅前利潤500萬元，使資本利潤率達到10%。但曠躍宗等人也指出，我國村鎮銀行在規模、政策定位、人力資源、同業協作、結算渠道等存在先天不足。這一農村金融“新生代”要成長和壯大，有四個方面的啟示：
　　一是村鎮銀行資本規模和數量不宜過小。銀監部門規定，村鎮銀行注冊資本金不得低于300萬元。但從實際看，村鎮銀行需要有一定規模的資本金實力作后盾，否則不利于風險防范和社會公信度的構建，從試點情況看，資本金門檻應達到1000萬元(鄉鎮)至3000萬元(縣域)，才能得到社會認可。此外，在試點基礎上，國家和地方應該鼓勵組建更多村鎮銀行，才能真正促進新農村金融格局成形。
　　二是要鼓勵優化資本結構。從湘鄉村鎮銀行經驗看，商業銀行控股占比達到51%，其他股本則本地化。這種股權結構，能發揮金融資本對社會的號召力和公信力，又能最大限度整合當地的各類資源。
　　三是要創新監管方式。國家對村鎮銀行的監管要突出對法人和風險的監管，主要是對高管人員和股東、資產質量、操作規則和風險防范。而對經營指標、吸收存款限制、法定存款準備金比率等具體業務方面，應適度放寬。
　　四是給予更多政策扶持。這主要是在浮動存款利率、人民銀行支農再貸款和再貼現、稅收優惠(如對初創階段的村鎮銀行給予減免營業稅和所得稅)等方面。此外，地方政府應考慮每年從種養業政府獎勵資金中提取部分建立農戶小額擔�；�金，為服務三農貸款提供貼息和相應獎勵等，為村鎮銀行經營提供更多保障。