銀監會叫�！榜v點銷售”追蹤
11月8日、9日連續兩天，中國銀監會出臺“商業銀行不得允許保險公司派人在銀行網點銷售”銀保新規一事，在銀行、保險兩大行業引起巨大反響，眾多市民也紛紛打進本報電話發表看法。
一些市民表示，銀監會的新規出臺得非常及時，“這就好比不允許醫藥代表穿白大褂進醫院賣藥一樣，雖然保險人員可能更專業，但流動性大，一旦發生誤導，銷售者將無從投訴�！�
“早就該管一下了！”市民張女士說，自己去年10月原本打算在一家銀行存1萬元定期，一個身穿制服的小伙子向她推薦一款理財產品，說是比銀行儲蓄收益高，還有保險贈送……今年10月，當保險公司打電話提醒張女士需要續交保險費時，她才反應過來原來買成保險了。咨詢后張女士大吃一驚———如果退保要損失5000多元�！霸臼侨ゴ驽X的，結果被忽悠成了保險，你說我該咋辦嘛？”張女士憤怒地表述。
僅僅兩天，就有十多位市民向本報反映曾親身經歷“存款變保單”的事情。由此可見，此類誤導絕非個案。那么，客戶究竟該如何防止“存款變保險”的事情發生？昨日，一位曾經從事銀保銷售的業內人士向成都商報記者揭秘了一些不良銷售人員在推銷銀保產品時存在的四大陷阱，希望借此提醒市民當心。根據投訴比例，這些陷阱依次是：過分宣傳高收益；不說是保險，說是儲蓄（隱瞞費用扣除）；存款送保險陷阱；混淆身份。
我們希望借本組采訪提醒銀行和保險公司相關負責人，不斷督促自己的銀保銷售人員：誠信銷售，遠離誤導。
防“存款變保險” 市民需注意四大陷阱
為何會有如此多的客戶接連遭遇“存款變保險”？他們又是如何被銷售人員“忽悠”的？經過對十多位客戶電話投訴的整理以及業內人士講述，我們總結出了銀保銷售的“四大誤導陷阱”。
陷阱一：高收益
去年12月，市民張婆婆在某銀行的10萬元5年期存款到期。當她去銀行網點準備再次轉存5年定期時，一位穿制服的年輕女子主動過來向老人介紹說，他們銀行新推出一款理財產品，“光保底收益都有7％，此外每年還有分紅，去年分紅有4％，比存在銀行合算……”在這位工作人員的幫助下，張婆婆辦了這款“理財產品”。后來發現，所謂“理財產品”其實是保險。
記者點評：投訴的客戶中，90％表示是受了高收益的誤導。就此，業內人士表示，分紅保險產品的收益每年都是不確定的，過去的業績僅做參考。此外，據調查，該款產品所謂“保底收益7％”也很不靠譜，7％應該是5年的保底收益才對。
陷阱二：存款送保險
今年1月，市民王先生到某銀行存款5萬元，工作人員告訴他“存款金額已達到‘受贈’保險的條件”，王先生以為是“送保險”，就在文件上簽了字。今年6月，王先生急需用錢，到這家銀行取款時被告知，他的5萬元錢當時是“購買”了某保險公司的一款分紅保險產品，現在無法取款……
記者點評：大約有5％客戶稱以為保險是贈送的，不過這哪里是“存款送保險”，其實就是客戶自己花錢買的保險。
陷阱三：不說是保險，說是儲蓄
去年6月，市民馬女士在某銀行辦理儲蓄業務，身穿銀行制服的小張向她推薦一款“理財產品”，稱就像零存整取一樣，而且比銀行利息高。當時，馬女士以為今年存1萬元，第二年再存多少都行。今年6月初，保險公司給她打來電話，要她續繳保費1萬元，馬女士這才知道買了保險。
記者點評：據介紹，一般保險公司是不允許用“零存整取”這樣的概念去銷售保險的。就此案例，有三個地方容易誤導客戶：一是銷售人員不說是保險，容易讓客戶誤以為是儲蓄或跟儲蓄差不多；二是隱瞞了產品的費用扣除情況，比如退保需要支付哪些費用等；三是沒告知客戶繳費情況，個別銷售人員把期繳產品說成躉繳（一次性繳費）產品，導致部分經濟實力較差的客戶在第二年時無力續繳保費。
陷阱四：混淆身份
一些客戶反映在銀行遭遇保險推銷時，往往出于對銀行工作人員的信任，才誤買保險理財產品。
記者點評：業內人士提醒說，目前在銀行負責銷售銀保產品的人員，除了銀行人員外還有保險公司的銷售人員，目前保險公司都有要求在銀行銷售銀保產品的保險人員掛牌上崗，名片也是依照保險公司統一印制的，消費者可依此識別。
買保險后悔 并非只有退保一條路
存款變保險后，不少“后悔”的客戶往往會選擇退保一條路，由此帶來的損失也只能自己吞。
記者上周就此咨詢了保險業內人士，他們表示，其實買了保險中途后悔時的選擇，并非只有退保這“華山一條路”，投保人只要讀懂并充分利用保險合同賦予的權利和義務，可以在退保時將損失降到最低。
猶豫期退保
最多損失10元工本費
讀者張女士今年1月知道誤買保險后，她第一時間與女兒進行了商量，女兒建議她退保。由于在10天的猶豫期內，張女士只損失了10元錢工本費。
記者點評：一般長期人身保險產品都設有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時期。在猶豫期內，投保人可以仔細考慮所購買的產品是否合適，如果所投保的產品與需求不符，投保人可以解除合同(即退保)，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。
臨時缺錢
可申請保單質壓貸款
去年12月，做生意的陳先生在某銀行存款時將10萬元錢誤買成保險。今年6月，陳先生需資金周轉，情急之下，他想找出保險單，到保險公司退保，來換取一些現金，可是保險公司告訴他，此時退保，大約要損失20％。后來，保險公司建議陳先生如果是臨時急需資金，不妨申請保單貸款，這種貸款的額度按照保單的現金價值折算，一般可以貸70%左右。而借款利率一般以銀行的貸款利率為準，借款期限通常為6個月。貸款到期后，如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延。而保單的效力在客戶持續繳費的前提下不受影響。
記者點評：辦理保單質押貸款的手續比較簡單。投保人本人只需攜帶保單和身份證原件，前去保險公司辦理即可。不過提醒一句，別忘按時還錢。
經濟暫時困難
有三條路可走
張女士原本在外企工作，最近因公司業務調整被裁員。有房有車的張女士生活一下緊張起來，當初買的保險也無力按期交費，她不得不考慮退保。
記者點評：在經濟困難的情況下，有一份保障會顯得更加重要。張女士完全可以選擇以下三條路，在繼續享有保障的情況下，渡過難關：①利用寬限期推遲60天交費；②選擇自動墊交保險費；③減額付清可享受降低的保障。
理性買銀保 掌握四大秘笈
對于絕大多數有保險購買需求的客戶，面對誤導行為時有發生，又該如何擦亮眼睛呢？業內人士為投資者提供了購買銀保產品的四大秘笈。
①不要盲目依賴宣傳資料和介紹
當確認要購買保險時，應向銷售人員索取保險條款并要認真閱讀（個別銷售人員自制的資料要當心），根據實際情況，選擇真正適合自己的產品。當銷售人員或宣傳資料的介紹與保險條款的內容有差異時，以保險條款為準。
�、谝硇哉J識保險產品的預期收益
銀保產品的收益是不確定的，沒有固定的比率，勿將保險產品與銀行存款、基金、投資理財產品等混淆或進行簡單對比。
�、弁顿Y型險種宜作為長期性投資
許多保險公司的萬能險、投資連結險的初始費用、保險費、管理費、手續費等在保險期間都將按一定比例扣除，尤其在投保初期，保險公司投入的成本高，扣除費用的比例也較大，現金價值就低；之后隨著成本降低，扣除的費用大幅下降，加上分紅，現金價值也大幅增加。因此，投資型險種宜作為長期性投資，客戶要避免短期內退保。
�、軐嵤虑笫腔卮鸨ｋU公司的回訪提問
為確保消費者正確了解自身權益和承擔的風險，中國保監會要求各銷售銀郵代理保險的公司對在銀郵網點購買保險的消費者在猶豫期內實施100％回訪，并作好相應記錄�；卦L內容一般包括是否正確理解自身承擔的風險、是否了解猶豫期內自己的權利、是否知道退�？圪M情況等。消費者應實事求是回答，對不明白的事項應仔細閱讀保險條款或直接向保險公司客戶服務人員詢問，若發現被銷售人員誤導、對保險產品不滿意等，都可以在猶豫期內無條件退保。