在攬存壓力下，保本理財產品發行占比近期逐漸提升。而為了控制承兌匯票的快速增長帶來的金融風險，央行將以承兌匯票作為主要來源的保證金存款納入準備金繳存基數，本期待通過承兌匯票等沖存款的銀行攬存壓力再度加大�！睹咳战洕侣劇酚浾哒{查發現，眼下銀行存款流失較為嚴重，不少銀行已將其列為了重要甚至唯一的考核指標，一場銀行間攬儲競賽正在上演。
市場資金越來越緊，銀行的利息卻漸漸失去了吸引力。
“每周一大半的工作時間都奔波在拜訪客戶的路上，重復著同樣的工作，更重要的是，很少有客戶看得上那點微薄的銀行利息了�！币汇y行客戶經理在接受《每日經濟新聞》記者采訪時抱怨說，現在存款不好拉，任務卻不斷增加，頭發都快急白了。
記者調查發現，眼下銀行存款流失較為嚴重，部分銀行已將之列為了重要考核指標，并采取諸多形式強化攬存力度，展開了一場銀行間攬儲角逐。
放貸攬存指標1:1
作為北京某銀行的一名普通的客戶經理，李蘋將今年銀行的攬存任務比作了時刻懸在頭頂的一柄利劍。
李蘋告訴記者，“有錢的去買信托，一年的收益超過10%；敢冒險的去放貸，收益更高；能夠看得上銀行利息的人都只是圖個安穩，存哪家銀行其實都是一樣的，競爭也激烈得不得了�！�
事實上，在當前資金緊張的形勢下，銀行的利息對資金吸引力不存在任何優勢。央行近日發布8月金融統計數據顯示，當月人民幣存款增加6962億元，同比少增3736億元。而此前7月份的人民幣存款減少6687億元，同比少增8166億元。
上海一家城商行分行人士也表示，目前，存款業務已經逐漸成為了當前一些中小銀行的關鍵指標。該分行如今已經實現了全年利潤等主要指標，但是存款指標成為重要障礙，儲蓄存款流失嚴重。該分行已擬實行新的考核標準，客戶經理若要貸款，必須增加相應的存款，其中零售客戶的新增存款和貸款的比例為1：1，否則貸款績效將沒有收入。
攬存任務一升再升
據記者了解，今年下半年，多家銀行都明確表示要加強存款營銷，并相應調整了各支行的存款任務量。此外，銀行客戶經理的攬存任務也水漲船高，壓力相比去年劇增。
“難！”李蘋對今年銀行存款業務的評價就一個字。
她告訴記者，在銀行拉存款的客戶經理大多都是依靠個人關系�！敖衲�，攬存的難度似乎超出了想象�！彼袊@道，這也是她近來睡不好覺的主要原因。
按照李蘋的說法，今年攬存任務的加碼給她帶來了很大的困擾。去年，她所在銀行的分行下達的存款任務是日均100萬元/人。而今年3月份，任務的額度被調整到了300萬元�！案鋸埖氖�，不到半年時間，銀行在8月又將任務的額度抬高到了500萬元。在資金如此緊張的環境下，要完成這個任務量并非易事�！�
李蘋告訴記者，按照該行現有薪水制度，客戶經理的工資直接與業績掛鉤。一般沒有達到考核標準的人，績效工資都會被扣2000～3000元。
“不僅是客戶經理，銀行辦公室、設計部等職工也有一定攬存工作量�！崩钐O稱，銀行現在都是“全民拉存款”，資金需求非常大。
北京通達投資首席分析師李鵬濤在接受《每日經濟新聞》采訪時表示，存款也是一種投資，與收益息息相關。在當前資金如此緊張的形勢下，資金方對銀行存款利息不會有太大興趣，而銀行客戶經理的攬儲壓力自然大增。
“買存款”已不鮮見
在銀行林立的溫州，攬存同樣受到重視。
“銀行都是想著法地吸收存款。送現金、送金條的招數層出不窮，但最直接的還是返現。即使是監管層明確禁止違規攬存，但是執行上仍是有一定難度�！睖刂菀患页巧绦械呢撠熑私邮�
《每日經濟新聞》記者采訪時表示。
據記者調查了解，作為全國資金最為活躍的城市之一，銀行業在存款方面的競爭日趨白熱化。而儲戶在選擇銀行存款時，往往也會對收益錙銖必較。
“為了更大限度地吸收存款，銀行一般會支付一筆"吸存費"。比例大概在存款的千分之三至千分之四之間，直接返還給儲戶�！鄙鲜鲢y行負責人表示。
另外，在銀行存款實在不足的情況下，“買存款”也是諸多銀行“桌下”攬存的一種方式�！懊耖g都是以"存款貼息"來做的，屬于一種違規攬存的行為�！痹撠撠熑朔Q，最高的時候，貼息利率曾被推升至5%。
據記者了解，為了迅速攬到資金，銀行會與中介公司形成共識。由銀行開出資金缺口額度，中介公司尋找資金方。資金方會按照中介公司的指示，在相應銀行進行定期存款，然后將存單復印件交予中介公司，直接貼息付現。
/保本理財品/
攬儲壓力大增 保本理財品發行量上升
“現在的確有存款壓力，理財產品肯定會發行得多一些�！币患夜煞葜沏y行零售部人士告訴《每日經濟新聞》記者。
在保證金存款被納入存款準備金的范圍之后，市場又傳出保本型表內理財的存款科目可能再被納入存準金的繳存范圍。不過此消息并未獲監管層證實。
某城商行計財部人士對《每日經濟新聞》記者稱，保本理財產品可以計入存款。某國有大行的多家分支機構也聲稱“保本理財產品既納入儲蓄存款余額，又計入儲蓄存款增量�！�
在攬存壓力下，保本理財產品發行占比近期逐漸提升。
保本理財品有助銀行沖時點
“現在時間臨近季末，我們能夠明顯感覺到攬儲的壓力�，F在我們發行的保本類型理財產品不是很多，但是基本上是可以保本保收益的�！币汇y行零售人士告訴記者。
《每日經濟新聞》記者從一銀行理財人士處獲悉，銀行臨近季末考核，理財產品市場往往會有一波瘋狂的高收益率產品發行，以幫助銀行拉存款。據該理財人士介紹，目前該行保本保收益的理財產品預期年化收益率可以達到5.3%，非保本浮動的收益率在4.5%左右，收益率較之前可能會有0.2～0.4個百分點的提升。
“目前受到保證金存款納入存準繳存范圍的影響，銀行的承兌匯票根本轉不出去�，F在貼現的利息已經達到了8%，高的都有12.5%左右了。市場上流出來很多小銀行特別是城商行的票�！币晃辉敬蛩阕鲆恍┢睋惱碡敭a品的銀行人士表示，這一塊已經不知道如何下手。
上述銀行零售人士對記者表示，“銀行面臨的考核壓力比較大，理財產品攬儲已經是形成了一個重要的渠道，以后理財產品的發行量肯定還會保持增長的態勢�！�
據上述銀行理財人士介紹，目前銀行一些結構性理財產品可以幫助銀行增加存款，以考核達標。這部分保本型的結構性產品，主要是部分或者全部拿去存一個較高收益的定存，然后再用定存的收益掛鉤一些衍生產品，或者購買期權。如果掛鉤的標的能夠獲得收益，投資者也可以獲得相關收益，但是如果標的虧損，投資者可以拿回本金，收益為零。
“這類結構性理財產品，也是看銀行設計，有的保本80%，就是會拿80%的資金做定存，這樣可以增加銀行的存款，對沖時點幫助很大�！痹摾碡斎耸糠Q。
保本表內理財或納入存準
“從實質上分析，保本型理財產品的確有
"債權債務"性質的關系。相當于銀行從投資者手中借錢，投資一些固定債券等獲得固定收益，到期之后返還本金和收益率，有點負債業務的性質�！币晃焕碡敺治鰩煂Α睹咳战洕侣劇酚浾叻Q。
2009年，銀監會下發的《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》（簡稱“通知”）中就要求，銀行在發售理財產品時，應按照企業會計準則（2006）第23號“金融資產轉移”及其他相關規定，對理財資金所投資的資產逐項進行認定，將不符合轉移標準的理財資金所投資的資產納入表內核算。
當時業內人士稱這意味著銀行發行的保本理財產品的理財資金以及投資的資產納入銀行表內核算管理，同時上述“通知”也要求，銀行對此類資產方按照相應的權重風險資產，計提必要的風險撥備。
上述理財分析師指出，近來保本型理財產品的發行有所上升，主要與銀行希望通過此類產品擴大攬儲有關。但是如果要將保本表內理財納入存準繳納范圍，可能會在未來影響此類產品的發行。
根據普益財富的統計數據，上周發行的288款理財產品中，保本和保證收益型理財產品131款，較前一周增加24款，市場占比為45.49%，而前一周占比僅為36.9%。而非保本型理財產品上周發行157款，較前一周下降26款，市場占比為54.51%，盡管較前一周的63.1%有所下降，但是仍然占據半壁江山。
記者根據WIND數據粗略統計，7月份股份制銀行以及城商行共發行315款保本型理財產品，8月份該產品的發行量提升了33款，達到了348款。截至9月19日，上述類型銀行9月共發行了212款保本理財產品。
原本可以由銀行自行支配的資金，被8月下旬央行的一紙文件給打破了。央行要求銀行金融機構將承兌匯票、保函和信用證保證金納入存款準備金范疇。
央行數據顯示，今年年初，銀行機構保證金存款余額為3.6萬億元，但截至7月底，保證金存款余額達到了4.4萬億，增加了0.8萬億，增長幅度達22%。
拉存款成唯一指標
面對監管層的政策，銀行也無可奈何。吸納存款又不能觸碰“紅線”，銀行一時間被逼到了“絕境”。
記者從一些滬上銀行客戶經理處了解到，他們所供職支行目前唯一的指標就是拉存款。
“我已經讓我家里的親戚，朋友都來我這存錢，但是離考核差太遠了�！睖弦簧虡I銀行陸家嘴區域的分行客戶經理表示：“拉存款跟這個月的獎金掛鉤，大部分銀行都是這個考核，壓力太大，甚至要扣錢。私下送回扣的很多，不然怎么能拉到存款�！�
《每日經濟新聞》記者查閱16家上市銀行中報發現，中信銀行、民生銀行、深發展、光大銀行以及華夏銀行、寧波銀行是擁有較高保證金存款，且保函、信用證等表外資產占比較大的銀行。
高華證券報告認為，在保證金存款納入存款準備金后，2012年，上述6家銀行年稅后凈利潤可能因此削減2%～5%。
央行8月數據顯示，今年上半年，實體經濟通過信托貸款、委托貸款、銀行承兌匯票實現的融資規模達2.12萬億元，占社會融資總量的27.4%，占同期表內人民幣貸款的50.9%。
承兌匯票風險高企
國信證券分析師林松立、周炳林在最近的一份報告中指出，央行把保證金存款納入繳納基數，其主要目的是為了控制商業銀行，尤其是中小型銀行為了日均存貸比的考核，利用政策“漏洞”，大量開出銀行承兌匯票，收取保證金存款。
林松立表示，目前銀行承兌匯票總量失控、超常增長的問題非常嚴重，并蘊涵著一定的金融風險。銀行簽發了銀行承兌匯票，意味著銀行對購貨企業承付貨款提供了擔保。一旦匯票到期購貨方無力支付貨款，銀行必須無條件替企業墊付資金。
“央行把保證金存款納入準備金繳存基數，就是為了控制承兌匯票的快速增長，從而控制其中的金融風險�！敝鼙终J為。
“央行也知道銀行缺存款，但是為了控制承兌匯票的風險，不得不這么做。保證金存款的主要來源就是銀行承兌匯票�！币簧虡I銀行對公部門人員表示。
