從最近兩三年開始，如果我們打開國內商業銀行的官方網頁，都會發現它們在左上角或者右上角的醒目位置掛有“個人網上銀行”的標識。只要點擊進去，經過一系列的身份認證，大多數常規的賬戶查詢、轉賬等業務都可以在這一平臺上輕松完成。
遠程銀行
所謂遠程銀行，是指在網絡或通訊技術的支持下，客戶通過電腦、電話或者手機移動終端能夠實時處理各種銀行業務的現代銀行服務手段。
隨著近年來國內網絡技術和移動終端的發展，這一虛擬的銀行服務渠道正變得越來越活躍，基于此的銀行創新產品也層出不窮。
利率市場化來了，遠程銀行也隨之而來。
“在利率市場化的環境下，傳統銀行的前后臺定位會變得模糊。因為在利率市場化的環境里，銀行的收益收窄，只有降低運營成本才能保證合理的利潤空間。所以總行的技術后臺必定會在一些標準化業務上直面客戶，以此來降低鋪設分支行網絡的高成本，"虛擬渠道"的作用會越來越大�！币晃还煞菪型泄懿靠偨浝砣涨皩ψC券時報記者稱。
看似簡單的一個判斷，卻印證并串起了近年國內商業銀行一系列的創新步伐。毋庸置疑的是，在網絡技術和利率市場化的雙重推動之下，國內商業銀行傳統上依靠分支行網絡接觸客戶、總行綜合服務客戶的基本模式，正在悄然發生翻天覆地的變化。而這一變化，注定將不可逆轉。
零售遠程銀行：
滿城盡推專業版
實際上從最近兩三年開始，如果我們打開國內商業銀行的官方網頁，都會發現它們在左上角或者右上角的醒目位置掛有“個人網上銀行”的標識。只要點擊進去，經過一系列的身份認證，大多數常規的賬戶查詢、轉賬等業務都可以在這一平臺上輕松完成。
“這是最基本的遠程銀行理念，也即通過互聯網將客戶與銀行聯系起來。一些實現了人機分離的柜臺業務體現的就是這個趨勢：普通的查詢、存取款業務即便在網點，也都是在ATM機上操作，很少再要叫號找柜員服務了�！币晃还煞菪羞h程銀行中心負責人對記者說。
值得注意的是，由于網絡技術的迅猛發展，不僅客戶基數龐大的大型商業銀行在加緊網上銀行的建設和投入，不少規模并不大的城商行也在最近幾年大力發展自己的網上銀行。
以廣州銀行為例，這家總資產規模僅2000億元出頭，且絕大部分業務位于廣州市的中小商業銀行，在自身官方網站的醒目位置不僅列出了個人網銀大眾版和專業版的鏈接，還一并列出了企業網銀大眾版與專業版的入口鏈接。同樣在廣州市場，擁有17家村鎮銀行的廣州農商行更是將所有村鎮銀行的網銀入口整合在一個頁面，以期通過這一平臺對村鎮銀行的個人客戶實施有效管理。
“（銀行遠程服務）這個趨勢在銀行的個人業務上體現得更加完整，因為個人客戶的服務需求很容易標準化，也都是最基本的業務方式。如果能夠通過網絡提供服務，不僅讓客戶能夠實時實地進行操作，服務體驗更好，而且也能有效降低銀行的運營成本�！蹦彻煞菪辛闶坫y行部電子銀行室負責人稱。
這位負責人稱，該行個人網銀專業版發布至今已經突破1000萬戶，與該行零售銀行客戶5000萬戶出頭的規模相比較，其覆蓋率已經達到每5個零售客戶就有1人能夠使用專業版網銀�！拔覀兯氵^這個平臺帶來的成本節約和利潤貢獻度，大約相當于600多個網點帶來的業務規模，而我們目前總的分支機構數也只有800多個。按照這個勢頭發展下去，虛擬的網絡渠道很快會超過我們分支行網絡的覆蓋速度�！边@位負責人表示。
除了在成本上能夠有效替代分支行網絡之外，虛擬的網銀渠道對傳統的存款、理財產品銷售的拉動作用也在逐步顯現出來。
“如果虛擬渠道好，那么零售的存款就有保證。你想想，零售客戶對于資金劃撥和管理的基本需求是方便，如果彈指之間就能夠完成業務，他還會將存款轉去別的銀行領取獎品嗎？我們自己也可以在網銀渠道上為客戶提供收益可觀的理財產品�！币患掖笮凸煞菪懈毙虚L此前接受記者專訪時很坦率地表示。
實際上，銀行業內的這一策略自去年年底以來已經非常明顯。以招商銀行為例，該行的常規個人理財產品銷售不僅通過個人網銀專業版渠道進行滾動發售，還通過手機銀行、iPad銀行等移動終端進行銷售。據該行相關負責人介紹，由于虛擬渠道打破了分支行傳統的區域分割，產品由后臺直面全行所有的零售客戶，因此整體銷售效果“出乎意料地好”。
實際上，已經有更多的銀行開始嘗試在虛擬渠道內進行產品銷售�！拔覀兒髞戆l現這個渠道還更直接，信息直接推到客戶面前，而且還省事。在這個渠道消化的規模，如果靠傳統的分支行去推，那效率就要大打折扣，因為客戶經理的效率再高，也是一種被動式的營銷。虛擬渠道還能夠對客戶分類，進行有選擇地銷售，成功率也比傳統渠道要高很多�！绷硪患夜煞菪锌傂锌蛻舴⻊罩行呢撠熑藢τ浾叻Q。
公司遠程銀行：
個性化和標準化之間
如果說零售銀行的遠程化已然先行一步，那么公司銀行的遠程化則顯得更為迂回。
和個人網銀一樣，目前絕大多數商業銀行均有面向公司法人客戶的企業網銀服務。與個人網銀簡化傳統柜臺查詢、轉賬等基礎服務需求的初衷類似，商業銀行推動企業網銀的動力所在，也是解決以往需要人工或者機械操作的對賬、資金歸集、現金管理等標準化的銀行服務。但是，與個人的銀行服務需求高度雷同的情況相比較，企業由于自身結構的多種多樣，其對銀行的遠程服務體系的需求則顯得更為多樣化。
上海某大型股份行公司銀行部人士對記者表示，目前公司銀行遠程化的基本趨勢不會變，但在具體的實施細節上卻會出現比較大的分化。
“大的公司，特別是一些央企集團，自身都有比較個性化的財務系統，這個時候企業網銀就需要專門團隊進行改造，以求與客戶現有的資金管理體系無縫對接；而小的企業，由于自身沒有完善的財務系統，企業網銀在某種程度上成了替代產品，標準化程度就會更高�！痹撊耸糠Q。
面向大企業個性化服務固然是為了迎合客戶需求，但單個企業能夠帶來的資金和業務規模，則是銀行熱衷于此的根本原因。某股份行企業銀行部負責人對記者稱，一家央企級別的客戶通常賬上資金有幾十億元乃至幾百億元之多�！捌髽I網銀的競爭，實際上就是一個主辦銀行的競爭，客戶用了你的遠程銀行系統，很自然就會將結算賬戶開設在你這里，客戶的資金也就會留在這里�！边@位負責人一語道破玄機。
除了用更方便的服務體驗來沉淀資金，大企業常年在賬上的閑散資金管理，亦是企業網銀重要的營收來源�！拔覀冡槍ζ髽I客戶開發的現金管理產品，有很大一部分比例也都是在企業網銀的平臺上進行銷售�？蛻艨梢蕴岣哔Y金的周轉效率，我們也能結合自己的優勢，獲得相當的中間業務收入。
另外，由于大客戶的業務需求通常都是多樣化的，我們將現金管理和授信、外匯等業務結合起來，還能夠創造更大的業務需求量�！鼻笆鲐撠熑吮硎�。
而在小企業身上，業內現有的遠程銀行服務則更加花樣繁復。
首先是標準化的企業網銀產品。但據記者了解，盡管號稱標準化，但實際上各家銀行為中小企業提供的網銀產品擴展性均非常好�！爸饕紤]到企業不同行業、不同規模的細微差異性，基本上采用的是模塊化設計，企業可以在基礎模塊上任意選擇個性化的模塊�！蹦彻煞菪泄静咳耸糠Q。
這一整套系統，除了能夠沉淀資金和加快企業資金周轉效率等功能以外，亦能更好地衍生出各種針對小企業的信貸產品。據記者了解，目前多數銀行面向小企業的企業網銀系統中，均能不同程度地為企業提供可循環使用的信用貸款，很大程度上能夠滿足企業應急的資金需求。
而各式各樣的小企業信貸產品，則是公司遠程銀行的另一個發展方向，而這一趨勢則涉及銀行整體管理架構的大調整。據記者了解，在2008年左右各家銀行應監管要求陸續設立小企業信貸專營機構以后，目前已經有相當部分銀行開始嘗試將小企業信貸業務后臺與零售銀行業務后臺進行合并，以期發揮二者的協同效應。
“主要的問題，就是小企業業務自建網絡積累客戶的成本比較高，而且業務增長的速度比較慢。而小企業信貸本身的特點就是單次數額少、重復需要的次數多，這是典型的零售銀行特點。與零售銀行后臺合并后，小企業業務就能夠依托以往積累的海量數據，更有效率地開發市場�！币晃淮笮凸煞菪辛闶坫y行部負責人對記者稱。
這一轉變的典型案例，則是曾以準子銀行體制設立小企業信貸中心的招商銀行。
據記者了解，招行小貸中心自2008年成立以來，4年時間內累計客戶接近6000余家，專營的分支機構網絡也基本遍布招行現有的分支行網絡之內。但是自今年初起，招行已經悄然將小貸中心劃歸零售銀行體系，而據該行人士透露，在小貸中心與零售銀行后臺合并完成之后，今年內小貸中心的客戶數量將急劇增加。
分支行的未來：
效率、還是效率！
隨著遠程銀行的發展，以往作為銀行擴張業務觸角的分支行網絡又將何去何從？
“分支行網絡肯定還會推進，但會更講究效率。某種程度上來說，分支行網絡實際上是銀行活的形象廣告，即便從這個角度也不會完全放棄。但是，整體的流程進一步修改，以適應業務發展的需要，卻是必要的�！币晃还煞菪腥耸糠Q。
這位人士所說的流程改造，最直接的體現就是網點成本的降低。據記者了解，近年來不少銀行在分支行選址和投入上的思路均有所改變，由以往追逐所在城市中心商業街中心地塊的瘋狂，轉向更為合理和更為理性的選擇。
出于節約成本的考慮，一些銀行的新設網點主動削減了一樓高租金鋪位的面積，財富管理、企業信貸等業務開始“上樓辦公”，更加充分利用二樓租金便宜的優勢。
“這也是和遠程銀行的發展直接相關，因為客戶可以在家處理業務之后，以往一樓辦證大廳一樣的布局就沒有必要了�？蛻羧绻斜匾獊砭W點，那辦理的業務也是私密性比較強的，比如財富管理、個人貸款等，在二樓辦理給客戶的服務體驗也會更好�！鼻笆龉煞菪腥耸糠Q。
而值得注意的是，基于信息技術的進一步發展，銀行物理網點的各種服務信息也能夠實時在客戶的遠程銀行終端上看到。以預約辦理業務為例，部分銀行目前在個人銀行iPad終端上已經能夠通過全球定位系統（GPS），將客戶周邊銀行網點的預約情況顯示出來，以方便客戶前往排隊預約人數最少的網點。
“這對分支行的資源可以更合理地調配，同時也能夠讓分支行了解未來可能有哪些客戶會到網點來辦理業務，進而有針對性地提供服務�！币患夜煞菪辛闶坫y行部電子銀行室負責人稱。