剛剛過去的“紅五月”，招行、交行、工行和中行先后換帥。這些老帥們可謂中國銀行業的“黃金一代”，引領中國銀行業攀上“全球最賺錢”的高峰。站在這一波承前啟后的時代大潮前，中國銀行業“吃利差”的發展盈利模式也到了需要重新思考的當口。銀行“躺著掙錢”的好日子還能過多久？

　　老帥作別英雄、時勢誰主沉��？

　　本輪換帥潮中，招行靈魂人物馬蔚華和工行行長楊凱生謝幕告別，中行掌門人肖鋼升任證監會主席，交行董事長胡懷邦則調任國開行董事長。
　　過去十年無疑是中國銀行業的“黃金十年”，資產規模和利潤增長均創新高。
　　銀監會數據顯示，到2013年4月，我國銀行業資產規模已接近140萬億元，接近10年前的5倍。新上任的交通銀行董事長牛錫明日前在外灘國際金融峰會上表示，銀行這幾年盈利高，主要是這幾年銀行資產膨脹得太厲害�！袄麧櫘斊谛耘c風險滯后性，往往讓大家容易看到現實的盈利，而看不到金融業潛伏的風險�！�
　　馬蔚華在給招行的離別信中也寫道：“經營環境與經營模式的歷史性變革正成為現實，在這個歷史的轉折點上，傳統經營方式難以為繼�！�

　　盈利放緩、壞賬攀升銀行業還能“躺著掙錢”？

　　“保險公司跑著掙錢，證券公司坐著掙錢，銀行躺著掙錢”，這是中國平安集團董事長馬明哲對三大金融行業盈利模式的形象描述。不過，中國銀行業“躺著掙錢”的好日子可能不多了。
　　2012年，近2500家A股上市公司中，超過一半的利潤來自16家上市銀行。而2013年一季度財報顯示，16家上市銀行中，有4家銀行凈利潤同比增速跌到個位數，僅2家銀行優于去年。銀監會數據顯示，2012年商業銀行凈利潤同比增加19%，而2011年則為36%。
　　經濟增速放緩，金融脫媒深化，利率市場化提速，同業競爭加劇，銀行監管力度加大，都是銀行利潤增長放緩的原因。
　　盤點我國銀行業收益，利差仍是主要收入來源。2012年五大國有銀行中，利息收入占營業收入最高的交行超過81%，最低的中行也突破70%。而隨著2012年兩次降息，效應將在2013年逐步顯現，對商業銀行的利息差增長形成制約。同時存貸款基準浮動區間擴大，也可能進一步加劇銀行同業之間的客戶和市場競爭。
　　在息差收窄的同時，銀行業不良貸款卻集中爆發，且尚無“見頂”跡象。2012年年報顯示，工、農、中、建、交這五大國有銀行不良貸款總額已達到3274.84億元，占其凈利潤總額的比重已經達到42%。今年一季度，我國商業銀行不良貸款余額達到5265億元，不良率0.96%，16家上市銀行中有14家不良貸款余額出現上升。

　　“馬云行長”攪局互聯網金融沖擊幾何？

　　中國銀行業的煩惱不止于此，除了同行之外，蓬勃興起的互聯網金融也在爭搶銀行的“飯碗”。
　　阿里巴巴創始人馬云近期表示，“金融行業也需要‘攪局者’，更需要那些外行的人進來，推動變革�！�
　　其實，“外行人”的攪局早已開始。自2009年開始自營小貸業務以來，阿里金融在小微貸款上的進取速度令人矚目。
　　今年3月，阿里巴巴整合金融業務，成立了阿里小微金融服務集團，面向消費者和小微企業提供信用服務。沒有抵押、沒有擔保、沒有任何信貸員介入，在日前阿里“小微信貸日”上，1.8萬個淘寶小賣家在2小時內“瓜分”了阿里小貸3億元的信用貸款。
　　除了阿里巴巴，京東商城在2012年底發布了“供應鏈金融服務系統”，為相關企業提供小額貸款和保理服務；蘇寧電器出資3億元，設立重慶蘇寧小額貸款有限公司。
　　盡管馬云明確表示，阿里金融只做銀行服務不了的80%的中小微企業，但在互聯網沖擊波之下，固守傳統模式已然不可能，“金飯碗”也可能有丟的一天。正如交通銀行董事長牛錫明所說：“互聯網金融的發展，會徹底顛覆傳統的商業銀行經營模式、盈利模式和生存模式�！�