中國金融體系改革的核心任務，是改變直接融資與間接融資的結構關系，尤其是加強股權類直接融資，以在微觀層面上改善實體經濟的高杠桿、高負債，在宏觀層面上起到降低貨幣乘數、約束未來貨幣供應量高增長的目標。
　　實現這一格局的轉變，意味著要系統性降低存款類金融機構——也就是銀行體系在中國金融體系中的重要性。要實現這一重要性的降低，則必須允許銀行業機構有可能破產、退出。因此，規劃銀行類機構破產退出的路徑，成為未來中國金融體系改革的重要任務，而建立存款保險制度是這一路徑構建的必由之路。
　　這就是為什么，存款保險制度的構建在中國未來總體金融改革中，具有“系統重要性”的原因。這一制度的構建，將從銀行體系的負債端，也就是存款端，真正起到“脫媒”的作用——讓存款“有本金風險”從而主動離開銀行。
　　目前中國銀行體系的巨量存款，是具有“隱性無風險全額擔�！碧卣鞯�，在構建存款保險制度、確定限額擔保理念之后，大額存款將變成“有本金風險”，這種存款風險的顯性化，將推動存款人主導的中國金融格局大搬家——把存款搬離銀行并投資到債券和股票市場，開啟一場從資金來源端推動的直接融資大發展。
　　周小川行長顯然極為重視存款保險制度建設。他在書中的這句話點出了本質——“我國搞存款保險，表面上是從無到有，而實質上則是從人民銀行最后貸款人式的隱性保險，走向顯性保險”。
　　在新公布的金融業“十二五”規劃中已經明確，要“建立健全存款保險制度，建立適合我國國情的金融機構破產法律體系、規范金融機構市場退出程序，加強行政退出與司法破產的有效銜接”。
　　行政退出與司法破產的區別在哪里？目前金融機構的退出屬于行政退出，其最后基本是央行最后貸款人全部兜底。周小川行長在書中稱，“過去一些出問題的金融機構大多數都得到了救助，甚至包括蟻力神這樣的非法集資也給了補償�！钡�存款保險制度構建之后，銀行類機構破產的損失，將由市場、股東和存款人共同分攤。
　　實際上，存款保險制度早該推出。周小川在書中披露，2007年全國金融工作會議上就已經明確了要建立存款保險制度，同時，人民銀行代擬的《存款保險條例》也已提交國務院審議。按理說，2007年確定的這項工作應該已經推行了。之所以遲遲沒有推出，是2008年全球金融危機的沖擊，讓建立存款保險制度的優先級別放低了一些。周小川稱，“這個時候推出存款保險制度會不會產生意想不到的后果？例如，可能會導致部分金融機構的存款搬家，甚至引發擠兌等不穩定情況�！�
　　到目前“十二五”規劃明確推出存款保險制度，可以說已經如箭在弦。據筆者了解，目前導致存款保險制度不能推出還涉及監管協調問題。央行、銀監會、財政部都對存款保險機構的主導權感興趣，另外，存款保險制度會有一定的監管功能，這和銀監會之間的分工協調顯得非常重要。
　　周小川在書中明確，人民銀行歷來主張要建立一個具有適度監管職能的存款保險制度，并明確實行差別費率，如果制度上不能體現銀行管理得好壞的差別，就會引發道德風險。書中還談了另一個現實問題，即計算存款賠付限額問題，這涉及存戶覆蓋率的指標�！氨热缯f，如果按照10萬元人民幣的賠付限額，99%的存款戶都能為存款保險所覆蓋，這個賠付標準的覆蓋率就是99%。但問題是，往往就是這剩下的1%比例的一部分存款人，能量很大，會表達不滿。當前我國收入差距比較大的情況下，尤其如此，因此對覆蓋率指標也有不同意見�！�
　　在落實和執行層面的問題和分歧，已經不能再阻礙存款保險制度的推出。過去多年來，扭曲的金融風險承擔機制，實際上扭曲了市場運行機制和央行最后貸款人職能的范圍。這放大了央行資產負債表的膨脹，增加了“非經濟發行”的貨幣供應，提高了對全體居民的通貨膨脹稅。應通過存款保險機制的構建，減輕央行的資產負債表擴張壓力，由金融機構乃至存款人共同承擔這種風險。
　　存款保險問題是周小川行長這本書中篇幅不是那么長的內容，但從未來金融改革和金融格局構建的重要性來說，這是最具有價值的部分。呼喚金融市場格局改變、放大直接融資的人，應該加入到呼喚存款保險制度構建的隊伍中來。