經濟增速放緩周期通常也是金融風險容易爆發的時期。眼下，業界普遍將目光盯在影子銀行、地方政府平臺貸款等區域，可謂“前人之述備矣”。而前不久曝出的中銀富登村鎮銀行湖北某行長因涉嫌詐騙1.2億潛逃大案，又明白無誤地給了監管層一個強烈提醒：高度關注快速發展的村鎮銀行背后的風險！
　　近年來，在銀監會的強力推動下，村鎮銀行以異乎尋常的速度“高歌猛進”。2007年3月，我國第一家村鎮銀行—四川儀隴惠民村鎮銀行成立。僅僅4年多，到2012年6月底，全國已設立1101家村鎮銀行（剔除部分村鎮銀行開立的支行，則為731家）。然而，在村鎮銀行大擴容的背后，卻是全國布局的嚴重失衡。原本規劃定位于服務貧困落后農村的村鎮銀行，在貧困縣中卻鮮有分布。浙江、江蘇等十個發達省份達到了686家，占到了全國的62%。而其余省份則不足四成。青海僅有一家，而且布局在西寧；西藏則是空白。
　　問題還不僅如此。據查，有相當部分村鎮銀行“不務正業”，并非真正支農支小，難以真正緩解縣域金融供給不足的現狀；相當部分村鎮銀行通過他行代理結算，未加入央行支付結算系統；部分村鎮銀行未建立健全信息管理系統，客戶資料仍然依靠手工操作；貸款普遍集中度高，貸存比高、存款波動幅度大，流動性風險突出；內部控制流程過于簡化，漏洞多，致使不法之徒有機可乘；一些村鎮銀行普遍存在公司治理不健全，形成事實上的內部人控制；相當一部分人員沒有銀行從業經歷，加大了操作風險；管理人才奇缺，中小銀行對其開辦的村鎮銀行管控能力亟待提高�？偟膩碚f，由于規模小、抵御沖擊能力弱，村鎮銀行發生影響區域金融穩定風險的可能性在增大。
　　針對這些問題，需要抓緊采取有效治理措施。
　　首先，按照穩步漸進原則，從整體上優化村鎮銀行的布局和規劃。在全面評估村鎮銀行現有規模、發展布局和政策效果的基礎上，進一步改進完善準入和監管政策，調整現有發展規劃，適當放慢審批節奏，避免盲目求多、求快，原則上不鼓勵跨省設立；嚴格控制村鎮銀行設立異地支行，防范村鎮銀行在短期內快速擴張帶來的金融穩定風險。同時，加強引導，著重在后續規劃布局上解決村鎮銀行存在的區域失衡、縣鄉失衡問題。在地點布局上，最低應按全國百強縣與貧困縣1：3比例掛鉤，或與西部地區貧困縣1：4掛鉤執行；東部地區一般縣(市)與國定貧困縣1：1比例掛鉤執行。
　　其次，建立村鎮銀行穩步發展的約束和激勵機制，科學把握準入標準，確保村鎮銀行的組建質量。根據商業銀行的資產規模和管控能力給予不同指標，激發、促進大型銀行設立村鎮銀行的積極性，促進政策性銀行、大型保險公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮銀行，條件成熟時作為出資人直接設立村鎮銀行。把控中型銀行大規模建立村鎮銀行的沖動性，約束小型銀行盲目鋪設，嚴控村鎮銀行設立子銀行。鼓勵發展好的村鎮銀行發行上市，將符合條件的小貸公司“轉板”為村鎮銀行。
　　再次，加強前瞻性研究，準確評估法人和自然人等民間資本發起設立村鎮銀行的可行性、條件和潛在風險，扶持符合條件的大型民營資本參股村鎮銀行，從制度層面解決村鎮銀行內生動力機制不足的問題。同時，構建全方位的綜合配套支撐體系，對在鄉鎮設立和給予農戶貸款達到一定比例的村鎮銀行，適當降低存款準備金率，給予一定比例的支農再貸款和再貼現。對符合一定條件的村鎮銀行，比照農村信用社標準，由財稅部門減免一定的營業稅、所得稅，地方政府給予貸款貼息和專項獎勵支持。
　　還有，加強監管，嚴格實施對村鎮銀行的監督檢查和問責制度，強化對其負責人的審核考察，積極構建屬地監管、并表監管、信息共享的聯動監管方式，以及不同方式、不同頻度的非現場監管和現場檢查，防范系統性地方金融風險。對部分高危村鎮銀行的資本充足率、不良貸款率、資產損失準備充足率、貸存比和貸款集中度等關鍵指標更需加強監測預警，切實防范信用風險、流動性風險在發起行與所設村鎮銀行之間的傳遞，促進其合規、穩健發展。
　　最后，完善公司治理，健全發起行的管控和支撐體系。村鎮銀行應盡快建立相應的專業委員會，以充分發揮“三會一層”的職能作用，形成有效的監督制衡機制，切實防范操作風險和道德風險。為完善規章制度，引導村鎮銀行加強內控機制的建設，央行還需要出臺相關政策措施，支持村鎮銀行加入央行大小額支付系統、支票影像系統和征信系統，從根本上解決金融服務不暢、效率低下的問題。監管機構應督促村鎮銀行發起行加強內部風險管控，特別是對村鎮銀行的IT系統、信息管理系統、貸款審批機制和績效考核激勵機制的有效管控。