這在根本上仍然是一種格式合同，必須有銀行監管部門的介入來確保合同的規范化，避免雙方權利義務關系的過度失衡。

　　近日官方媒體發文批評了銀行“拒收小額存款”現象，即有的銀行網店強行規定兩萬元以下存取款只能去ATM機辦理，稱其既違反了法律規定，也構成一種“嫌貧愛富”的消費歧視。

　　的確，ATM機辦理對部分消費者尤其是老年人構成不小的技術難題。而且，ATM機只能收取百元鈔票，而且辨認鈔票能力較弱，而根據法律的明確規定，銀行應無償為公眾兌換殘缺、污損人民幣，不得拒絕兌換。根據這一規定，如果ATM機技術問題造成了實際上的拒絕服務，由此引起的責任應該由銀行負責。柜臺服務與ATM機服務相比也許有等待時間長等劣勢，但卻有更為人性化、更能滿足客戶多方面需求等優勢，對于那些更重視這些優勢的客戶來說，拒絕柜臺服務要求是對其權益的損害。

　　ATM機的廣泛使用讓銀行業務變得更加快捷高效，可提高銀行單位時間內的服務能力，隨著消費者平均技術使用能力的提高，這對消費者的整體利益是好的，但應該注意的是，該過程不應演變成對消費者的強迫。強制性規定兩萬元以下存取款在ATM機上辦理，是對傳統銀行存款合同權利義務關系的變更，必須有明確的法律規定出臺才能生效，而且必須盡到非常充分的通知義務，而目前無論是銀行內部還是監管部門都沒有相關文件，因此這些銀行網點的做法確屬違法。它們可以建議客戶對小額存取款使用ATM機，并提供充足的咨詢和引導服務，這應該也是很多客戶樂見的，但如果因此而限制消費者選擇權，就是用銀行自身的經營考慮壓倒了對消費者權益的考慮。

　　圍繞小額存款還有一個爭議問題是部分銀行對其收取賬戶管理費，目的是清理那些閑置不用或者使用率極低的小額賬戶，因為它們對銀行的管理資源帶來較大負擔，以至于銀行支付的管理成本可能已經超出了存款帶來的收益。然而，雖然管理費有經濟上的合理性，國外也有類似做法，但是銀行要改變過去一視同仁免費服務的做法收取管理費，盡管說也是要以儲戶接受為前提，但這在根本上仍然是一種格式合同，必須有銀行監管部門的介入來確保合同的規范化，避免雙方權利義務關系的過度失衡。

　　近年來隨著民眾權利意識提高，銀行服務質量受質疑的案例日益增多，如ATM機吐出假鈔銀行不用負責，而柜員多給錢客戶卻必須返還等等。因為中國的銀行以“財大氣粗”的國有銀行為主，導致金融服務消費者處于絕對弱勢地位。在此情況下，銀監會等監管機構應當將確保消費者權益作為一項重要的監管目標，對銀行格式合同進行嚴格審核，否決其中明顯違反消費者保護法規或對過于傾向銀行的條款，同時嚴格監督銀行的各項收費水平。銀監會還應確保銀行遵守在服務條件、風險提醒等方面信息公開的規定，確保銀行在更改合同條款時盡到完善的通知義務。在未來，利率市場化是金融改革的必由之路，引入更多競爭機制之后，考驗的將是銀行的經營管理能力和服務創新能力，所以目前通過加強監管敦促銀行為金融消費者提供更好服務，也符合銀行業的長遠利益。