畢馬威會計師事務所近日發布報告稱，到2030年，傳統銀行及其服務可能消失。受宏觀經濟下行壓力、金融脫媒進程加快、金融科技創新等因素綜合影響，今年以來我國銀行業盈利能力持續下降，經營轉型已是迫在眉睫，而從信用中介向信息中介轉變，或是未來銀行業經營轉型的方向。

　　當前我國銀行業經營面臨30年未有之變局。從宏觀經營環境分析，我國正處于經濟結構戰略轉型進程，新經濟增長動能仍在培育，信貸資金布局既不易清晰把握方向也存在較大風險，同時也遭遇直接融資方面巨大的挑戰；利率市場化導致存貸利差失去制度保護，全球范圍內較長時間內低利率環境也將進一步壓縮銀行業凈息差水平，傳統上依賴貸款規模驅動的經營模式不可持續；我國銀行業尚未完全經歷完整經濟周期沖擊，表內外資產質量劣變風險仍將持續釋放，資本損耗和流動性壓力將有增無減；雖然公司治理機制建設初步建立，但業務擴張與風險控制容易失衡，同業業務、表外業務、理財業務很可能成為連接影子銀行風險的通道；手機銀行、網上銀行服務的興起，傳統銀行經營網點存在的必要性顯著下降；隨著大數據、互聯網技術與金融的深度融合，銀行獨占企業經營狀況信息的優勢正面臨互聯網平臺的強有力挑戰，銀行產品與服務易于模仿，進一步削弱了傳統銀行信用中介的功能。

　　從信用中介向信息中介轉變，可能會是未來銀行業經營轉型的方向。傳統上認為，銀行是從事期限轉換和信用轉換的中介機構。但隨著互聯網和大數據技術發展和應用，由銀行充當信用中介的必要性顯著下降，擁有豐富數據信息的互聯網電商平臺已經在相當程度上替代了銀行信用中介的職能。即便如此，傳統銀行依然掌握了巨大的企業和個人信用信息數據庫，已經發展出相對成熟的信用風險技術，無論是充當信用中介還是信息中介（服務于資金撮合交易），這都不可或缺，為銀行從信用中介向信息中介轉變奠定了堅實的基礎，具體來說：

　　一是確立銀行信息化經營管理發展戰略。降低基于信用中介存貸利差收入的依賴，提高基于信息中介服務收入的比重，廣泛應用大數據技術，大力發展互聯網金融服務。二是有效整合客戶信息。建立統一客戶信息管理平臺，加快客戶信息標準化處理，推動大數據技術應用和模型開發，形成客戶完整風險視圖。三是深入挖掘客戶信息價值。通過模型篩選客戶，確定客戶風險等級和融資價格，利用大數據模型努力實現貸款風險的在線監控和實時預警。四是加快建設互聯網金融平臺，適應客戶信息深度整合與測度需求，對金融機構組織機構進行再造，對構成金融產品與服務的要素進行重新整合，主動提供基于銀行信息優勢的產品，包括P2P服務等。

　　當然，銀行職能轉變不能改變金融服務實體經濟發展的本質。傳統銀行產品與服務消失，經營網點關閉，并不意味著銀行業就要成為“21世紀的恐龍”，銀行業在未來社會仍有廣闊發展空間。應該看到，傳統銀行從信用中介向信息中介職能發展，將進一步提升金融服務實體經濟的效率，擴大對小額、分散融資需求的服務，契合普惠金融的需要。同時，大數據下信用風險分析監測能力的提高也將降低整個金融體系運行的風險。